万众一心共克时艰片面强化金融服务

在全国人民正万众一心、共抗疫情的不凡时期，作为工商银行服务社会民生的关键产品线，工银信誉卡踊跃投身疫情防控阻击战，全力做好疫情防控金融服务上班。

守土尽责，确保总部职能疏通

面对疫情，工银信誉卡迅速成立疫情防控上班指导小组，紧急召开若干次会议，落实总行党委各项上班要求，部署全行信誉卡专业疫情防控上班。

牡丹卡中心担任人及各处室关键担任人均提早完结春节休假回到上班岗位，迅速钻研制订措施，组织全行信誉卡专业全力保证金融服务，助力打赢疫情防控阻击战。

牡丹卡中心党委以“守土有责,守土担责,守土尽责”三大准则为引领，将牡丹卡中心本部疫情防控的每一项上班、每一个过程都部署到位，充散施展总部职能。把员工生命安保和身材肥壮放在首位，增强员工的肥壮包全、监测与排查以及人文关心，为员工装备防疫物资，最大限制做恶人员防护措施；严厉落实体温检测、办公场合消毒、出入管控、就餐保证等措施，确保牡丹卡中心办公场合安保、有序；经过弹性排班、远程办公、线上会议等模式确保上班反常展开、连贯有序、履职高效。

惠民利民，展现战“疫”金融温度

1月30日，春节假期时期，工银信誉卡紧急推出增强信誉卡服务保证，全力允许新冠肺炎疫情防控上班的“十项”动作。在人民银行、银保监会等五部门联结出台强化金融允许防控疫情的“30条”措施后，又立刻照应，极速落实部署，制订了工银信誉卡贯彻落实金融“30条”的实施意见，包含延伸还款期限、减免息费、征信纠改、提供活动服务、强化线上金融服务、建设疫情业务绿色通道、增强境外服务等多个方面。

工银信誉卡灵敏调整团体存款业务还款布置，延伸还款期限及减免息费，减轻持卡人特意是受疫情影响较小孩儿群的还款压力。关于湖北地域客户，一致提供延期还款、息费冲销服务；关于全国范畴内的因感化新冠肺炎住院治疗或隔离人员及其配偶、疫情防控须要隔离观察人员及配偶、参与疫情防控上班人员以及受疫情影响临时失去支出起源的人群等“与疫情关系的四类特定客群”，由客户提出放开，可提供延期还款服务，减轻客户还款压力。

截至2月底，已为非湖北地域 “与疫情关系的四类特定客群” 成功超3000笔还款事项变卦，利息和费用冲销超越2万户。同时还对工银融e借（工行团体信誉存款产品）借款人片面提供延期还款服务，延等候扣期限由3天延伸至31天，更对新发放存款提供6个月还款宽限期。已为近8万户融e借客户提供延期还款服务，触及存款超13万笔；已有超2.3万客户享遭到了新参与的6个月还款宽限期服务，触及存款近3万笔。

工银信誉卡暂免境内银联信誉卡在湖北地域的跨行取现等手续费，暂免湖北地域及湖北以外“疫情关系四类特定客群”信誉卡挂失服务手续费，降落疫情防控时期持卡人金融服务经常使用老本。截至，共减免关系手续费超12万元。

关于湖北分行客户和其余地域“疫情关系四类特定客群”，在受疫情影响未能及时还款不视作守约的同时，经过暂停报送、调整报送结果等模式，充沛保证该类客群不凡时期的征信权力。工银信誉卡已对关系客群调整征信近5000笔。

疫情时期，工银e生存APP推出“工银e生存”线上业务操持指南，为客户提供一站式信誉卡用卡服务。同时推出多项全新配置，比如“爱心捐款”配置于小年终五紧急上线，与公益机构及医疗救助单位间接对接，具备全线上、全天候、零手续费、明细实时可查等诸多长处。

截至2月底，工银e生存已对接四川、重庆等17个地域、68家公益组织，近3000笔爱心捐款间接、安保、透明地抵达目标地；“战疫专区”可为广阔持卡人提供疫情实时查问、确诊者行程查问、在线医疗问诊、疫情谎话粉碎机、机场航司灵活查问、定制防疫地图等十大外围服务；“购物专区”推出“肥壮防护大作战”专场活动，商品涵盖团体防护、肥壮居家、饮食肥壮等满足客户线上防疫需求多个方面；“在线教育”专区与作业帮、樊登读书等在线教育平台协作，为持卡人开拓线上课堂。工银e生存还继续扩展线上场景，联结第三方供应商提供线上视频、游戏、会员充值等诸多配置，集中满足居家生产需求。

疫情暴虐以来，工银信誉卡增强一线服务人员装备，在信誉卡用卡、拒付等方面提高服务水平，对因挂失、过时、卡片损坏等要素不可用卡的状况，为客户提供他乡紧急取现服务。极速妥善处置受疫情影响特定客群提出的延期还款、减免息费等需求。

共渡难关，鼎力允许停工复产

工银信誉卡作为服务虚体经济的关键力气，踊跃出台措施增强金融服务，减轻企业资金压力，提供资金允许，协助企业停工复产。

工银信誉卡减免小微商户手续费，并对小微商户提供收款码收费收单服务，此举将惠及全国120万户小微商户。同时还减免湖北地域慈善公益、医疗等行业的商户服务手续费，协调微信、支付宝建设不凡行业费率放开绿色通道。

工行牡丹卡中心为疫区商户提供7*24小时电话和线上服务，各地工银信誉卡机构强化二维码收款码等聚合支付服务，加急为医疗、公益机构、抗疫商户建档开户、调高收款限额。截至2月底，已为湖北、江苏等27个地域、284家医疗及公益机构放开二维码收款服务。

工银信誉卡将试行推收工银融e借——e商助梦贷，为广阔商户提供融e借信誉存款服务，用简便快捷的信贷资金买通停工复产之路。此外，视疫情影响水平，工银信誉卡还对协作汽车分期业务的汽车分期协作机构实执行态保证金治理，适当下调协作机构的汽车分期费率，协助受影响的协作企业度过难关。

多措并举，片面提振社会生产

在2月15日国新办的资讯颁布会上，银保监会要求银行机构开发专属信贷产品，推进服务生产提质扩容，放慢监禁新型生产后劲。工银信誉卡照应召唤、趁势而为，多措并举强化生产金融撑持、开掘新型生产业态，促成社会生产在新条件下肥壮开展。

工银信誉卡迅速制订了疫情防控时期的专属授信政策，简化资料和流程，放开绿色通道，履行限时办结，减速成功审批、制卡、调额等业务处置，让客户更快“卡到手、钱到账”。截至2月底，已审批经过紧急发卡、调额需求约300笔，授信总额近3000万元。

工银融e借提供低至4.35%的活动利率，工银幸福气期卡和定制分期卡尊享版的信誉卡分期产品执行活动多少钱，后续还将推出专属授信的家居生存定制分期卡和家装分期产品，经过活动的信贷服务助力应答疫情，充沛监禁客户在购车、家装、家居等方面的生产需求。

工银信誉卡联结头部电商和出名线上平台，独特推出多轮“在家买”“在家看”“在家缴”“在家充”等“爱购”线上生产促销活动，并提供分期贴息服务，全方位满足客户疫情时期在线购物、教育、视频、音乐、游戏、充值缴费等需求。同时，提早部署常态化提额上班，迎接疫情事先的生产监禁。

全民抗疫，工银信誉卡人在执行

2月3日，某物流公司20辆运送抗疫物资的货车不可经常使用ETC极速通行，疫情防控时期，时期就是生命，为该公司操持ETC业务的工行福建福州分行接到这一信息后，立刻接洽高速公司，2小时内处置一切疑问，车辆顺利通行。

1月26日，工行湖北鄂州分行接到鄂州市某新冠肺炎定点治疗医院的紧急需求后，1个小时内成功业务处置，为医院放开二维码支付通道；1月31日，工行河南洛阳分行接到某部队医院发抢手诊装置POS机的紧急需求后，1个小时之内就成功了机具建档、装置和测试，今日成功与医院系统的对接。

元旦今日，工行湖北鄂州分行信誉卡部收到鄂州某公益机构放开收款二维码，接受社会各界捐款的需求后，员工丢弃年夜饭，迅速前往上班岗位，连夜奋战到次日清晨及时为该机构放开二维码收款通道，并于上午8点由鄂州市政府网对外颁布。

(抗疫企业执行专题)

[银行]如何加强基层央行安全保卫工作

当前,基层央行安全保卫部门的职能集守库值班、安全管理、风险防范和综合治理等工作于一身,担负着“防抢劫、防诈骗、防计算机犯罪,确保银行资金和职工生命安全”的重要任务,既承担着实际操作职责,又兼具管理职能。随着人民银行改革的不断深入以及社会治安形势的日趋复杂,基层人行安全保卫工作存在的问题逐渐显露出来,如何加强新时期基层央行的安全保卫工作,全面提高安全保卫的水平和质量成为摆在我们面前的重要课题。一安全保卫工作的认识不到位。一是思想上放松警惕,存在侥幸心理。由于绝大多数中心支行长期没有发生案件事故,不排除领导、干部职工尤其是保卫部门的同志思想上产生麻痹和松懈情绪的可能,存在“不出问题就是成绩”的思想,以致在安全保卫工作管理力度上下的功夫还不够深。二是职能认定不清,片面地理解了安全保卫工作的内涵。认为安全保卫工作仅仅是守好库,防抢劫,确保银行资金安全,对于保证安全,防诈骗、防计算机犯罪等职能重视程度降低。安全管理及防范工作运行机制不顺畅。在现行的人民银行管理体制下,省会城市的中心支行职能定位不清,权责划分不明,既不是省行、又不同于地市行,对全省安全保卫工作的管理存在责、权不清的问题,客观上使省会中心支行难以对全省的安全保卫工作做出统一部署,统一规划。此外,人民银行安全技术防范管理不规范,技术防范工作缺乏整体规划和统一技术标准,发展水平参差不齐,影响了整个安全保卫工作的质量。规章制度的执行能力不强。工作中存在着“一手硬、一手软”的现象,即存在着原则指导多,具体措施少;部署要求多,检查落实少的现象;重规章、重制度,轻落实、轻执行的问题比较普遍。保卫队伍年龄结构老化,人员素质不高。保卫队伍整体素质不能适应新形势下银行安全保卫工作发展的需要。随着银行业务的迅速发展,金融犯罪案件范围不断增多,对人民银行保卫队伍素质提出了更高的要求。就目前央行保卫队伍来看,保卫人员文化程度偏低、年龄偏大,对于新技术、新系统理解、运用能力偏低,而且思维僵化,得过且过的思想不同程度的存在,更加制约了央行安全保卫工作的水平。二要做好新形势下的安全保卫工作,就需要切实解决好基层人民银行安全保卫工作中存在的难点和问题,把高素质的保卫干部、完善的管理制度、先进实用的管理技术和手段有机的结合成为一个整体,逐步建立一种全新的安全管理体系,使之成为在今后的安全管理工作消除不安全、不可控因素的根本措施。加强思想政治教育、净化职工心灵是做好银行安全保卫工作的思想基础。要把职工思想政治教育作为金融系统的一项重要工作来抓。要开展系统的思想政治、职业道德、法制观念等教育,树立正确的人生观和价值观,正确认识改革中存在的问题,自觉抵制拜金主义、享乐主义等腐朽思想的侵蚀,树立廉洁奉公,不为名利,洁身自好,一尘不染的好思想。对有不良心态的职工,要帮助他们消除心理障碍,对屡教不改者,要及早调离重要岗位。加强内部管理,完善内部监督制约机制是强化银行安全保卫工作的重要环节。从十案九违章的历史教训中,我们应该认识到,有了制度,按章办事是关键,人民银行系统一定要抓好组织网络建设,建立负责机制,各司其职、各负其责,做到层层有人把关,事事有人管,处处有人监督,进一步完善监督检查体系,及时处理出现的各种问题,防患于未然。加强领导是做好安全保卫工作的关键。党中央、国务院领导对银行安全保卫工作非常重视,曾多次做出重要批示和指示,为银行安全保卫工作指明了方向。人民银行必须把安全保卫工作作为一件大事来抓。要重点抓好工作中存在的重点问题。各分支行要按照“谁主管、谁负责”的原则,认真建立和落实领导责任制,层层签定责任书。正确处理金融业务和安全保卫工作的关系,做到有计划、有部署、有检查,常抓不懈。

我市商业银行信贷风险成因分析

信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。如何准确把握和有效防化信贷风险，确保金融安全，这是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。近几年来，国有商业银行在强化信贷风险管理，防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索，取得了显著的工作成效和丰富的实践经验，信贷资产质量明显提高。然而，由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设严重不适应性，不少行处存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差，以致信贷资产不良率还处于高位上运行。一、信贷风险控制理念和行为的若干反思1、信贷风险控制目标：效用单向。安全是银行经营贷款业务的前提目标，但这个安全是有利于业务发展和扩大收益的安全，而不是不讲求效益的安全，更不是负效益的无风险或低风险。近年来，我国商业银行的信贷风险意识明显增强，大多数银行机构在信贷经营管理过程中已经比较重视信贷风险控制。但是，大部分银行机构还不能正确地处理好业务发展与风险控制的关系，往往在业务发展与风险控制之间进行单向选择，有些支行片面追求信贷资产质量，机械地追求贷款零不良，以致信贷业务持续萎缩，经营效益居低不上，反过来又制约了信贷资产质量的提升，造成信贷资产质量、业务发展、经营效益之间的恶性循环。当然，也不能排除有些支行为了完成眼前的存款和利润指标，提高工作业绩，依然我行我素，无视信贷资产风险，盲目发放贷款，导致不良贷款边清收边发生，边剥离边发生，边核销边产生，不良贷款率居高不下。其主因，在于思想上缺乏信贷风险与效益整合管理的理念，行动上缺乏信贷风险与效益整合管理的机制。 2、信贷风险控制质量：零风险最优吗？如果单纯从安全性原则讲，那么，零风险当然是信贷风险控制质量最优状态，这是无可置疑的。然而，效益最大化是银行追求的终极目标，是发展和安全的出发点和归宿点，效益与风险是银行信贷活动这同一事物的两个方面，既存在矛盾，由必须追求统一。在现实货币信用经济活动中，商业银行信贷业务始终与风险相伴，信贷资金运作不可能是绝对的零风险，而只能是相对的低风险。无论采用何种机制或何种措施，其作用只是在于降险、控险和防险，不可能做到绝险。如果真正做到了持久性绝险，那么，轻讲是将丧失发展性和效益性，重讲是货币信用经济也将寿终正寝。 3、信贷风险控制深度：该深未深。从商业银行内部控制风险的角度分析，信贷风险主要源于贷款的“三查”制度执行不力，“三查”工作做得不深不细，无论是过去还是现在都存在“三查”制度流于形式的问题。一是贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查阅帐薄、凭证，核实相关数据，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的数据资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但恰恰是在这一“节骨眼”上，信贷人员作不出有深度的调查，不对相关的数字进行核实，只是根据企业提供的相关文字材料，对于企业提供的报表数据轻易采信和运用，按照银行信贷管理的要求进行摘录、整合，做出表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理则放松了，由于到企业了解情况的时间少，无法随时把握企业生产经营变化情况，贷后管理主要是为了应付日常制度检查的需要，这种检查是企业报表数据的移位和凭印象做出的书面反映，不能真实反映企业的实际情况，失去了贷后检查的真正意义，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。三是没有建立起直观科学的风险控制指征体系。对企业财务指标的风险预警、监控信息体系过于复杂，不易于操作。现行的贷后管理文本中，有关企业财务指标分析方面的信息预警达到40多项，这些指标主要是根据企业财务报表的每一科目的变化幅度设置提示关注等相关信息，如此多的比对指标需要相关人员搜集同行业、企业同期、年初等大量的财务数据，而且这些指标基本上是零散的而非系统的，每一个分项指标很难说明企业的财务变化趋势、贷款所面临的风险程度，对银行的贷款风险分析来说，这些指标缺少指征性，不易于实践操作。 4、信贷风险控制广度：真空不少。长期以来，国有商业银行缺乏风险全程控制的理念，忽略对风险事前、事中控制。由于管理机制的不完善，市场环境的不成熟，信息资源的不对称，使商业银行在对客户目标的选择定位、贷款发放、贷后管理和贷款责任等方面存在诸多薄弱环节，形成了许多风险控制的“真空区”。例如，国有商业银行的一些基层信贷市场部门缺乏对各类信用风险的预测和足够的驾驭能力，甚至对风险持漠视的态度；资产保全部门囿于不良贷款个案的处置，却忽略了对风险的归类与综合分析，为前台部门提供必要的信息支撑。 5、信贷风险控制力度：大小失当。在经济杠杆运用上，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少（失去了清收不良贷款重奖之利好政策机遇）的异常机制；该重奖的信贷资产质量优良行处没有得到重奖，不该重奖的信贷资产质量低劣行处却因清收了大量不良贷款而得到了实实在在的最大奖励。二、优化信贷风险控制系统的基本架构重构和优化信贷风险控制系统的基本理念是，风险管理应当贯穿于整个贷款周期，在贷前调查、贷时审查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制。 1、制定标准化的贷款“三查”系统。开发针对借款人的行业、财务状况、经营行为以及管理方面的风险警示信号，制定贷前调查、贷时审查、贷后检查的具体要求和操作标准。 2、建立直观科学的风险预警指征体系。一是建立企业的承贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析，控制企业的贷款规模，可以有效抑制借款人投资膨胀欲望，减少信贷资金被其直接或间接移位现象的发生，降低贷款风险度。二是充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析。三是加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势。企业的盈利能力从长远看，是决定贷款安全性的根本。四是加强贷款客户的综合贡献度测评分析，根据客户依据其信用和贡献状况而作出的授信先后顺序及满足程度的差异，对贷款客户评定授信等级，并据以进行贷款投放和管理决策。评判客户授信等级由两个方面因素决定，一是客户信用等级；二是客户对银行的贡献等级。从商业银行角度讲，客户对贷款风险的影响表现为三个方面：一是客户的财务风险；二是客户的经营风险；三是客户的道德风险。因此，用作商业银行贷款选择和决策的重要依据的客户信用等级，在评判上应当综合考虑客户守信程度、客户财务风险程度、客户经营风险程度三个层次因素，最大限度地揭示出信贷客户的财务风险程度、经营风险程度和道德风险程度，并综合反映出信贷客户的贷款安全性态类别。而信贷客户对商业银行的贡献等级，应当从信贷资源回报率、经营成果依存度两个方面进行综合考察、分析和评判。在现实经济金融生活中，经营成果依存度较大而单位资源回报率不高的信贷客户屡见不鲜，单位资源回报率较高而经营成果依存度不大的信贷客户也为数不少。然而，商业银行为了实现风险可承受条件下的盈利最大化，必须紧紧抓住经营成果依存度较大的客户，并努力提升单位资源回报率。因此，我们考察、分析和评判信贷客户的贡献度时，既要重视信贷客户为商业银行的盈利额（营业收入额）占该行盈利总额（营业收入总额）的比重大小，也要注重商业银行所取得的信贷客户营业收入（盈利）与投入该信贷客户的信贷资源、成本资源之间的比率大小。建构客户授信等级的综合评判方法的基本思路是：对经过综合评价确定的客户信用等级、客户对银行的贡献等级分别确定系数；运用加权平均法对客户的授信等级进行定量综合评估；根据定量综合评估结果和有关评判标准，作出客户授信等级判断。例如，可以把客户授信等级划分成甲、乙、丙、丁四大类，甲、乙、丙三大类又可分为A、B、C、D、E级，总共划分为16个等级。要将客户授信等级作为贷款经营决策的根本性的重要依据，按照客户授信等级的好差序列，排出客户贷款的先后序列，决定贷与不贷、先贷后贷、贷多贷少、期限长短、利率高低。运用授信等级管理技术，可以克服盲目性，提高组合管理和资源配置的效率。将有限的信贷资源在各个层面、各类客户、各种产品之间进行优选配置，对银行的总体风险和各类风险进行总量控制。依据对客户授信等级的动态监测，对客户授信等级或有明显不利趋势的信贷资产及时采取措施，通过调整信贷资产结构，力求银行总体上在可承受的风险范围内实现收益的最大化。三是信贷员要在客户授信等级评判和识别的基础上，要对客户财务风险对贷款风险的影响程度趋势进行分析，并研究提出防范客户财务风险向贷款风险转移的对策与措施。 3、建立有效的审批流程策略。风险识别主要受制于审查部门对每个风险资产关键潜在风险的预测、监视、识别的能力，因此现代商业银行信贷风险防范必须建立一套合理标准的审批流程以提高风险的识别。针对目前我国商业银行大部分信贷人员（客户经理）的风险识别、测量的一般技能有限的实际情况，控制贷款风险最可行的办法是建立一套标准化的贷款审批的流程体系，实现信贷审批过程在一定程度上的硬控制。这个标准化的审批流程由定量和定性两部分组成：定量分析通过对客户财务资源的评估得出风险评分结果；定性部分以银行内部最好的信贷员根据个人经验进行贷款风险决策的方法为基础，系统通过进一步研究信贷员的判断以及判断得出的过程，归纳整理制定出可供其他信贷员效仿的确切定性标准。