在监管机构将“报行合一”（ 《大账高企小账不绝，银保业务何以终年畸形？》 ）推进全渠道落地的强监管之下，2024年一季度保险业合规状况好转还是好转？群众诟病的理赔难能否已缓解？哪类保险公司被罚次数最多？哪家保险公司登上罚单罚金冠军之座？

南边周末新金融钻研核心依据南边周末“牧羊犬—中国金融业合规云平台”（下称牧羊犬平台）统计剖析发现，保险业全体罚单量和罚金环比双双大幅降低，但产险业罚单量和被罚金额远超寿险业，且寿险业和产险业合规状况出现不同趋向。

值得关注的是，“费用控制”“资料报送”和“开售理赔”仍是重罚畛域。团体前十罚单案由更提醒了费用控制乱象。

这象征着“报行合一”这记重拳正挤压各种费用控制乱象。与此同时，保险行业对理赔难日益注重。

罚单罚金环比双双大幅降低

在“长牙带刺”的严监管强监管震慑之下，保险行业的合规度能否确实如期优化？

南边周末新金融钻研核心依据牧羊犬平台数据库统计剖析发现，2024年一季度，中国人民银行、国度金融监视控制总局和国度外汇控制局（文中简称“一行两局”）及三家各地派出机构颁布的保险业处分消息及罚没金额双双大幅降低。处分消息和罚金区分为835条和近7586万元，环比区分降低近24%和近22%。

南边周末新金融钻研核心进一步将罚单分为保险机构和保险业从业团体两个维度启动观察，并依据牧羊犬平台数据统计剖析发现，保险业机构处分消息共334条，罚没金额近7586万元，环比区分降低约26%和20%。

不只保险业机构收到的罚单和被罚金额大幅缩小，保险业从业人员团体的合规度亦同步优化。牧羊犬平台数据显示，保险业团体处分消息共501条，罚没金额约1546万元，环比区分降低约23%和27%。

南边周末新金融钻研核心据此以为，在严监管和强监管的铁拳之下，保险业全体合规度大幅优化。

产险业罚单量和罚金远高于寿险业

内行业合规度全体优化的向好情势下，产险业和寿险业的体现有何不同？

南边周末新金融钻研核心钻研发现，产险公司和寿险公司处分消息数量均环比降低。但较之寿险业，产险业的罚复数量和被罚金额依然均远超寿险业，区分高约30%和68%。

与此同时，罚没金额在产险业和寿险业亦出现不同的现象。

南边周末新金融钻研核心依据牧羊犬平台数据统计剖析发现，综合型财富保险公司和繁多业务型财富保险公司被罚没金额区分为2707万元和1449万元，环比区分降低24%和13%。这标明产险业机构合规疑问有改善迹象。但一个特意稀有的现象特意引人关注：团体罚金前十名居然所有来自财富险公司。这说明财富险公司开售控制队伍控制当高度注重。

较之产险公司，寿险公司的合规度则发生分化。牧羊犬平台数据显示，综合型寿险公司被罚没金额为1595万元，环比增长6%。但繁多业务型寿险公司罚没金额为885亿元，环比降低近45%。

对比统计2023年四季度与2024年一季度十大机构罚单消息更发现，延续两个季度，最大罚单均落在寿险行业。中国安康人寿保险股份有限公司（以下简称“安康人寿”）被罚金额高达480万元，而2023年四季度中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称“人保寿险”）被罚金额为435万元。不同的是，安康人寿重要因开售行为不当而被处分，而人保寿险则触及保险展业和内控及合规等多个方面。

人保罚单量称王，太保罚金夺冠

一季度，哪家机构收到的罚单最多？被罚金额最高的机构又是谁？

南边周末新金融钻研核心依据牧羊犬平台数据统计剖析钻研发现，中国人民保险团体股份有限公司（下称“中国人保”）及其旗下机构的分支机构收到的罚单量最多，为41条，可称为季度“罚单之王”。这是中国人保延续两个季度成为“罚单之王”。

中国太平洋保险(团体)股份有限公司（以下简称“中国太保”）及其旗下机构的分支机构被罚金额最高，为1014万元，可称为季度“罚金冠军”，接替了中国人保在2024年第四季度罚金之首的位次。

但较之2023年第四季度榜单前十，一季度罚单和罚金榜单之首的两家均为降低。牧羊犬平台数据显示，2023年四季度，中国人保同时登上罚单和罚金榜首。其中，罚复数量为52条，罚没金额约1583万元。

南边周末新金融钻研核心以为，中国人保和中国太保两家保险团体只管规模较大，但在业内并非老大和老二。两家区分登上榜着的要素即有业务规模和业务多元的要素，更由于自身合规看法和行能源的疑问。

山东罚单量最多，河南罚金最高

哪些区域保险业违规状况更严重？机构和团体受罚状况有何不同？

从机构受罚维度观察，牧羊犬平台统计数据显示，河南省保险业违规状况较为严重，在罚金榜和罚单量榜上分列第一和第三位。详细而言，河南省处分金额达1057万元，环比参与74%。但罚复数量有所下滑，河南省罚单量为26条，环比降低21%。

山东省和新疆维吾尔自治区的罚单量则区分位居第一和第二，高于河南省。其中，山东省罚复数量为45条，环比回升22%；新疆维吾尔自治区罚复数量为31条，与上季度持平。

广东省和上海市的保险业罚金则位列第二和第三位，仅次于河南省。其中，广东省罚金为77万元，环比参与102%；上海市罚没金额为612万元，环比参与132%。

团体罚单量和罚金最多的区域与机构有重合亦有不同之处。团体罚单量前三名区分为山东省、广东省和新疆维吾尔自治区。其中，山东省罚复数量最高，为70条。

团体罚金前三则为河南省、浙江省和江苏省，其中河南保险业从业人员被罚224万元，高居首位。

无论是机构还团体罚金，河南省保险业都是第一；山东则是机构和团体罚单量最多的省份。

虚列费用和虚拟套取费用居高不下

哪些业务畛域的违规现象依然频发？

南边周末新金融钻研核心依据牧羊犬平台数据统计机构处分案由发现，“费用控制”“资料报送”和“开售行为不当”位列违规现象前三，占比区分约为29%、26%和23%，算计占比高达78%。

费用控制维度处分事由包含虚列费用、虚拟保险代理/中介业务套取费用和编制虚伪资料套取费用等；“资料报送”重要指编制或许提供虚伪报告、报表、文件、资料或许未及时报送关系资料等；“开售行为不当”则包含给予客户保险合同商定以外的利益、对保险产品的无关状况作虚伪宣传及诈骗投保人等。

其中，费用控制成为季度处分的第一大案由。保险业团体十大处分消息榜更显示，所涉疑问简直均指向虚列费用和虚拟保险代理等费用控制疑问。“报行合一”重点打击的“小账”疑问浮出水面。

但群众关注的理赔服务有所改善。牧羊犬平台监测数据显示，无关理赔处分消息仅5条，重要疑问是理赔档案不实在或不完整。赔付支出增长率已超越保费支出增长率。

容许证控制和公司控制疑问亦值得关注。在容许证控制方面，《运营保险业务容许证》《保险营销服务容许证》和《保险容许证》等遗失及伪造数量不减，但未按规则操持容许证变卦注销等违规行为有所改善。而在公司控制方面，公司控制人员聘用疑问突出，任职超期或聘用不具备任职资历人员较为典型。

应从适度开售转向差异化竞争力

内行业重开售重规模的惯势下，“报行合一”新规无疑是对保险行业现行开售各种现象中的重拳，且正发生继续性的严重影响。

从一季度重罚的三大畛域可以看出，费用控制是重中之重，几近总罚单量的1/3。在严监管推进保险行业全体性合规度优化的状况下，这个现象意外突出。

南边周末新金融钻研核心以为，保险行业应优化保险产品和保险服务的差异化竞争力，而摒弃过往过于注重渠道开售的思想。

适度开售引发的另一个疑问则是开售不规范。在《银行保险机构生产者权力包全控制方法》实施一周年之际，生产者权力包全不时是各方关注的焦点。金融产品及服务专业性较强，交易双方存在较大消息差，金融生产者权力包全难度相对较大。尤其在保险畛域，保单具备较高浏览门槛，生产者时常因看疑问而被误导，最终形成退保率高和理赔难等行业难题，既给生产者带来不便，亦不利于保险业可继续开展。一季度处分案由显示，理赔揭发显著较少。但南边周末新金融钻研核心钻研各上市险企最近陆续颁布的2023年年报发现，退保率不低。其中，人保寿险退保率高达5.1%。退保率不低的重要要素在于开售不规范。

南边周末新金融钻研核心观察到，2024年以来保险公司发力优化保险服务水平，尤其是注重满足老年人的保险需求，局部公司经过在App上参与问答式操作指引、上线语音录入配置、设置“理赔服务”咨询按钮等模式优化适老化线上服务。这些做法在必定水平上能降低老年人线上操作难度，同时也有助于包全生产者权力。

银行业市场乱象工作总结报告

开展银行业市场乱象整治工作自查报告一、目的意义党的十八大以来，在党中央国务院的准确领导下，保险业实现了持续较快增长，保障水平持续增强，服务实体经济水平持续提升。 但是，因为部分市场主体动机不纯、急功近利、贪快求全，加之一些监管人员位置不正、责任不强、履职不力等原因，金融市场乱象问题在保险业同样存有，集中体现为部分保险机构资本失实、治理失效、投资失控、营销失信、数据失真等方面，严重损害了保险消费者合法权益，扰乱了保险市场秩序，甚至可能引发重大经济金融风险。 面对这些市场乱象问题，保监会将坚持不回避、不遮掩，以更强担当精神履职尽责，从严整治、从快处理、从重问责，坚决守住不发生系统性风险底线，确保国家经济金融安全稳定。 二、工作部署(一)着力整治虚假出资，切实解决资本不实问题。 集中整治保险公司股东利用保险资金自我注资、循环使用;通过增加股权层级规避监管、使用非自有资金出资;入股资金未真实足额到位或抽逃资本金。 各保险机构要对入股资金来源认真核查，确保入股资金真实、自有、合法。 如存有提供虚假信息或故意隐瞒的情况，自愿接受监管部门的处置措施。 监管部门要展开资本真实性专项整治，重点注重股东是否直接或间接通过以下方式向保险公司投资：银行贷款及其他形式的债务资金;信托资金、委托资金等非自有资金;利用保险公司投资信托计划等金融产品的相关资金;利用保险公司存单质押获取的资金;通过质押保险公司股权获取的资金。 对存有入股资金来源或股东关联关系申报不实，以及编制提供虚假材料等违规行为的股东，一经发现，依法采取限制行使表决权、派驻董事等股东权利，直至责令转让或拍卖股权等监管措施，并将相关当事人列入保险业黑名单，限制其在保险业展开投资活动。 (二)着力整治公司治理乱象，提升治理机制有效性。 集中整治股东之间或股东与管理层之间，因控制权争夺或重大利益分歧导致公司无法正常经营;决策机制缺乏制衡，形成大股东或实际控制人“一言堂”的情形。 各保险机构要提升对公司治理理念的理解，培育优秀的公司治理文化，完善公司治理架构，明确职责和权力边界，严格落实公司治理信息披露和报告要求，主动接受社会监督，并针对存有的问题实行整改。 监管部门要深入推动保险法人机构公司治理监管评估，增强投资人背景、资质和关联关系穿透性审查，禁止代持、违规关联持股等行为。 重点核查公司是否建立适合自身情况的治理架构、公司治理机制的合规性和有效性，排查公司治理潜在风险。 (三)着力整治资金使用乱象，坚决遏制违规投资、激进投资行为。 集中整治保险资金投资多层嵌套的产品，模糊资金的真实投向，掩盖风险的真实状况;非理性连续举牌，与非保险一致行动人共同收购，利用保险资金快进快出频繁炒作股票;违规展开资金使用关联交易，向大股东和实际控制人输送利益;盲目跨境跨领域大额投资和并购;将短期资金集中投向非公开市场的低流动性高风险资产。 各保险机构要严格落实“审慎、稳健和服务主业”的监管导向，强化资产负债匹配管理，持续评估自身资产负债匹配状况和资产配置水平，防范资产过度错配的风险。 要增强内部控制建设，健全投资决策机制，提升投资水平和风险管理水平。 监管部门要组织展开保险资金使用风险排查专项整治工作，全面核查保险资产质量和安全性，投资决策和交易的合规性，以及内部控制健全和有效性。 重点检查资金使用比例合规、产品嵌套和杠杆投资、关联交易、重大股票投资和不动产投资等情况，严厉打击违法违规行为。 (四)着力整治产品不当创新，坚决清退问题产品。 集中整治产品创新不规范，炒作概念和制造噱头;产品设计偏离保险本源，保障功能弱化。 各保险机构要坚守保险保障本位，强化保险产品保障属性，体现保障特征。 要持续优化产品和业务结构，规范产品开发管理。 监管部门要部署各财产险公司对在用的备案产品实行全面自查，即时清理违规产品。 针对财产险产品展开首次非现场检查，对问题产品严格采取监管措施予以强制退出。 要严格规范人身险产品开发设计行为，对违法违规问题坚决查处，采取一定期限内禁止申报新产品等监管措施，对履职不到位的高管人员从严从重追究责任。 (五)着力整治销售误导，规范销售管理行为。 集中整治保险公司、保险中介机构以及保险从业人员欺骗消费者、隐瞒与保险合同相关的重要情况、夸大保险责任或保险产品收益、以其它金融产品的名义宣传销售保险产品、不履行责任免除及特别约定条款的说明义务、不告知提前解除合同可能产生损失、客户信息失真等销售误导问题。 各保险机构要对销售管理情况展开自查自纠，重点针对产品管理、信息披露、销售宣传、客户回访、续期服务和投诉处理等业务环节，排查相关经营行为是否依法合规、内控制度是否健全有效、信息资料是否真实完整。 监管部门要组织展开打击损害保险消费者合法权益行为的“亮剑行动”，在对保险机构电网销业务专项检查的基础上，延伸至保险销售交叉领域中投诉集中、业务量大、分支机构多的银行类兼业代理机构重点检查，规范新兴渠道的保险销售业务。 组织各保监局针对销售误导和客户信息真实性等问题展开检查，依法从严从速处罚。 要强化责任追究，在对直接责任人依法予以重处的同时，严肃追究公司高管人员的责任，情节严重的，对省级分公司依法采取责令停止接受新业务等监管措施。 (六)着力整治理赔难，提升理赔服务质量和效率。 集中整治理赔手续繁多、流程较长、告知不到位、未按法定时限核赔给付、理赔尺度不一、争议化解不即时以及服务体验不佳等理赔难问题。 各保险机构要对理赔服务中不符合法律法规和损害保险消费者合法权益的行为展开自查，重点注重人为操控导致的恶意拖赔惜赔、无理拒赔。 要完善调处机制，增强理赔争议的内部协调处理，有效化解合同纠纷。 监管部门要展开理赔服务专项整治工作，增强对保险公司理赔管理和客户服务情况的监督检查，严肃处理违法违规行为，追究各级负责人的责任。 展开保险小额理赔服务质量监测工作，即时公布评价和监测结果。 (七)着力整治违规套取费用，规范市场经营行为。 集中整治违规套取费用，展开不正当竞争行为;经营农险业务的公司与基层政府部门勾结，通过虚假承保、虚假理赔等方式套取财政补贴资金。 各保险机构要从制度、机制和系统等方面增强违规套费行为的识别和管控，重点注重商业车险、农业保险和大病保险等业务，对相关人员利用虚假发票、虚假业务、虚假人员等违规套取费用行为展开自查。 监管部门要组织展开2017年车险市场现场检查工作，对问题突出的公司展开重点检查，发挥监管引导市场预期的功能作用。 组织展开大病保险专项检查、农业保险承保理赔档案专项检查，严肃查处违规经营问题。 组织各保监局对保险专业中介机构及兼业代理机构实行财务业务真实性合规性检查，严罚重处违法违规问题，妥善化解风险隐患。 (八)着力整治数据造假，摸清市场风险底数。 集中整治偿付水平数据不真实问题，具体包括资产不实;准备金不实，不按规定的折现率曲线和精算方法及假设实行准备金评估，人为调整利润或偿付水平;风险综合评级(IRR)基础数据不实，不按照规定口径报送数据、“报喜不报忧”、数据质量偏低;偿付水平信息披露不即时、不真实、不完整等。 各保险机构要对财务、承保、理赔、投资、信息系统等展开全面清查，摸清数据不实的底数。 按照监管要求即时、准确、完整地报送相关报告和数据。 监管部门要展开偿付水平数据真实性专项治理工作，在公司自查整改的基础上，组织实施现场检查，突出对重点公司、重点领域的监管整治，对存有问题的机构和人员，依法顶格处理，严格责任追究。 要进一步增强监管信息和数据的审查，重点注重迟报、错报、漏报等问题，切实提升监管信息数据质量。 三、工作要求(一)增强组织领导。 各单位要深入贯彻落实党中央国务院治理金融乱象、整顿金融市场秩序的决策部署，把市场乱象整治作为当前和今后一段时间的工作重点，扎实完成各项工作任务。 各单位主要负责人要亲自负责，增强对整治工作的领导。 保监会各相关部门要在2017年5月31日前制定下发专项整治工作方案，进一步明确整治重点、职责分工、工作安排及监管要求，提出具体的时间表、路线图。 各保险公司要切实承担起整治市场乱象的主体责任，客观理解自身存有的问题，围绕整治重点，制定自查整改方案，尽快展开自查。 (二)坚持“严”字当头。 监管部门要充分利用现场检查和非现场监管手段，对重大违法违规的保险机构实施更加严格的监管、更加严厉的处罚、更加严肃的问责，对违法犯罪行为绝不手软，坚决移送司法处理。 要增强对监管行为再监督，严肃监管纪律，对于有法不依、有章不循、任性执法、内外勾结等行为，一经发现，一律依法从严问责。 各保险公司要认真自查整改，强化责任落实。 对在专项整治行动中走过场、瞒报、漏报或整改不到位的机构和相关责任人，监管部门要依法严肃追究责任。 (三)注重长效机制。 监管部门要针对整治发现的问题和风险，深入分析原因，梳理排查监管漏洞，研究提出完善监管制度的政策建议，尽快补充监管短板，避免监管空白，提升行业服务实体经济的水平。 各保险机构要利用自查契机，将问题反映出的内部管控漏洞一挖到底，健全内部管控制度，营造依法合规经营的长效机制，从根本上杜绝屡查屡犯、越藏越深的违法违规问题。

4S店损车骗保“创收”？业内呼吁：兼业代理机构乱象需多方共治

据悉，被砸轿车一个水箱框架售价一千多元，这也就意味着砸车之后，该车的维修费用至少要多出一千多元。 “很正常，每个车都砸，要不然你哪挣钱去啊，这行业就是这样。 ”对于4S店损车骗保现象，一名维修技师如是表示。 首都经贸大学保险系副主任李文中从法理角度评价称，从法律上来看，虽然由于4S店不是投保人、被保险人或者受益人，不符合《保险法》第一百七十四条和《刑法》第一百九十八条有关保险诈骗犯罪的规定，但是这种行为显然具有明显的 社会 危害性，如果金额较大，符合《刑法》第二百六十条有关诈骗犯罪的规定。 “4S店通过破坏车辆，增加定损金额获取车辆维修的利润，从而增加了保险公司的赔付率。 羊毛出在羊身上，最终还是要车主买单。 ”不过，车车 科技 副总裁徐建平认为，恶意定损、骗取保费是个别现象，大部分4S店还是合规经营的。 实际上，4S店乱象频发由来已久。 除了撞车骗保外，李文中介绍称，兼业代理机构（4S店）还存在如虚报修理项目、修理配件以次充好（以旧充新）、与理赔人员勾结等骗保现象，以及垄断客户资源、索要过高的佣金这类扰乱市场现象。 徐建平也介绍称，4S店行业内还存在买车加装、贷款手续费、保养乱收费等现象。 责任缺位、取证困难 多重漏洞提供乱象温床为何车险兼业代理机构乱象屡禁不止？李文中分析称，一方面是因为 汽车 修理涉及第三方付费，和医疗保险一样，容易诱发骗保行为；另一方面因为我国保险业一直处于高速发展阶段，管理相对粗放，为骗保提供了更多的可能。 北京银保监局相关负责人此前也曾直言，车险兼业代理机构乱象频出，原因主要有三个方面：保险兼业代理机构数量多、类型广、规模不一，小、散型机构依法合规经营意识和能力普遍不足；部分保险公司对保险兼业代理机构合规管理缺失、责任不清、能力不足，存在保险公司不敢管、不能管、不想管问题；监管制度相对滞后于市场发展，监管手段和监管力量相对不足。 除此之外，消费者“取证难”也是部分兼业代理机构有恃无恐的原因。 “部分4S店的一些做法隐蔽性强，比如车主多交了钱，但自己很难发现，即使发现了也很难取证。 ”中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江指出，客观上因为专业性比较强，信息不对称，维修保养过程中，车主往往不知道自身权益受到了侵害，这样的情况下车主去维权更是无从谈起。 守土有责、 科技 入局 兼业代理机构乱象需多方共治车险兼业代理机构乱象频发，与监管、险企、 汽车 公司、4S店乃至消费者皆有关联，因此要对业内乱象“重拳出击”，也需要多方机构人员采取相应措施。 实际上，监管方面，早在5月28日，银保监会便下发《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》，方案重点提出，着重整治 汽车 经销商强制搭售保险的问题。 此外，部分地区也推出地方法规，对4S店违法乱象进行打击，如北京地区于9月出台的《关于加强北京地区非金融类车险兼业代理机构合规管理的通知》，其中便有建立主报告保险公司机制、指导行业协会建立行业信息系统，同时督促车险兼业代理机构建立车险业务信息系统等亮点。 而在险企方面，部分保险公司推进修理、理赔等流程的透明化。 以平安产险苏州分公司“透明赔”为例，在合作修理厂内配置有透明维修设备，依托AI技术配合店内安装的摄像头，将车辆进场后的各环节信息，通过“车主服务报告”推送至客户，为客户提供维修全流程可视化信息等多元化服务。 “打击定损乱象，最好的方式是加大技术的投入，引入技术定损从而减少人为干预，让车主自主定损、快速锁定车辆受损范围。 ”对于如何解决定损乱象，徐建平如是建议。 徐建平介绍称，部分4S店推出过“透明车间”，部分大品牌如奔驰、宝马等都曾做出过如是尝试：“保险 科技 的介入，可以更进一步加强行业的透明、公正、减少‘跑冒滴漏’经营管理上的缺陷。 ” 而李文中也从多方面对如何打击4S店存在的乱象提出建议。 对于保险机构来说，李文中认为，要从加强公司管理，强化制度建设，提高人员职业道德，使用新技术手段等方面来防范骗保；4S店也需要遵纪守法，不要扰乱市场秩序，把眼光放长远，从行业的 健康 发展中获益，而不是急功近利，追求短期利益。 同时，李文中认为，从监管者角度来说，一方面要加强对4S店和保险公司的监管，另一方面要在制度与技术上对保险公司加以支持，提高他们的反欺诈能力；从消费者角度来说，也需要认识到对4S店欺诈的漠视、宽容甚至参与最终会损害自己的利益，因此应该坚决对保险欺诈说不。

保险业重拳治乱工作取得哪些成效？

保险业“纠偏”力度持续加码。据了解，今年上半年，银保监会和各地保监局所开罚单的罚金接近去年全年数额。另外，在延续监管高压态势的同时，问责也告别重机构轻高管现象，上半年，共计11名保险公司高管被撤、1人终身禁入保险业。

业内人士表示，罚单不仅治理违规，建立公平金融市场秩序，还对公司业务、投资、经营管理形式产生实质性影响，促使公司强健内功、加强法律合规建设，增强治理内控。整治市场乱象成为保险监管的主旋律，保险监管部门对于违法违规行为的高压态势不单单表现在罚单数量上的增加，还体现在处罚金额上。

据不完全统计，今年上半年，保监系统累计公布620张罚单，其中银保监会公布罚单22张，各地保监局公布罚单598张，总计罚金达1.03亿元。对比去年全年数据不难发现，今年刚刚过半，保监系统公布罚单量约占去年全年的七成，罚金更是接近去年全年总额。将上述罚单进行归类发现，编制虚假材料、虚列费用仍是保险业违规重灾区。据不完全统计，上半年，保险监管系统针对虚列费用、虚构数据、编制虚假资料等问题开出近280张罚单。